Los tipos de interés

La mayoría de las personas buscan formas de ahorrar suficiente dinero para la jubilación o de conseguir dinero al instante para comprar una casa o un vehículo. Ambas formas tienen una característica en común: se hace con préstamos o créditos, que tienen unos intereses. Este último concepto es el que vamos a explicar en esta guía.

tipos de interes

Comprender lo que es un tipo de interés

El interés se divide entre lo que se da y se recibe. Es decir, el interés que das es lo que pagas por pedir prestado una financiación, por ejemplo, la tasa de la hipoteca de tu casa o de tu tarjeta de crédito. Cuando pides dinero prestado a una entidad, no solo devuelves el principal de lo que debes, también realiza pagos de intereses. Ese es el coste de pedir dinero prestado.

Los tipos de interés son un porcentaje que se añade tanto a tu dinero prestado como al depositado para ahorrar. Esto significa que puede ser bueno o malo. Eso sí, lo que deberías hacer es consultar y buscar las entidades en España que hacen la mejor oferta, pero deberías cuidar tu score crediticio para que no justifique un interés alto por tu mala puntuación en el historial. 

Antes de comprometerse a pedir dinero prestado, es importante saber cuál será la tasa de interés. Si puedes, es mejor evitar tasas altas. Algunos prestamistas cobrarán tasas muy altas por préstamos urgentes o aquellos créditos que se conceden a personas que están en el listado de morosos de ASNEF. 

Sin embargo, no todo es pagar ya que también puedes ganar intereses depositando tu dinero en un banco, como en una cuenta de ahorros. El interés que obtienes es lo que gana tu dinero solo por ser dinero. Eso podría ser un interés simple, un porcentaje de tu capital original que se le paga a intervalos regulares. O podría ser un interés compuesto, un porcentaje de la suma de tu capital y el interés que ya has ganado.

Después de conocer lo básico de una tasa de interés, te explicaremos en el siguiente artículo:

  • Las mejores entidades en España en lo que se refiere a tipos de interés.
  • Trucos para conseguir el tipo de interés más bajo para tu financiación.
  • Cómo se aplica un tipo de interés en un préstamo.
Cómo se aplica un tipo de interés a un préstamo

¿Cómo se aplica un tipo de interés a un préstamo?

El interés se aplica al saldo de capital de un préstamo. El tipo de deuda que tienes afecta el tipo de interés que pagas. El interés puede ser:

  • Fijo: se trata de una tasa de interés establecida y designada que nunca cambia. El ejemplo más común sería una hipoteca de tasa fija a 30 años.
  • Ajustable o variable: esta tasa de interés se ajusta periódicamente y generalmente está vinculada a un índice como la tasa que los bancos cambian a sus clientes más solventes, como las grandes corporaciones. Por ejemplo, tu tasa de interés puede comenzar en un 4%, pero después de seis meses se ajusta al 4.5%. Se calcula un nuevo pago de capital e intereses considerando esa nueva tasa de interés y el saldo pendiente en el momento en que se ajusta el préstamo.
  • Interés único: solo se pagan los intereses del préstamo hasta una fecha determinada, en cuyo momento vence el monto total del capital. El principal no se reduce en los pagos normales. El interés único se usa comúnmente en préstamos privados y es menos popular que en los préstamos convencionales.

La mayoría de los préstamos inmobiliarios se amortizan durante un período de tiempo de 10 a 30 años con los pagos mensuales y los intereses reembolsados ​​primero, lo que significa que una gran parte de su pago se aplicará al interés. 

El tipo de interés de un préstamo es lo primero que se debería mirar a la hora de pedir un préstamo. De hecho, las entidades financieras cuentan, en su mayoría, con una calculadora en su página de inicio para que puedas comprobar en cuánto se te queda el final de préstamo con el capital más los intereses a pagar en un plazo de amortización determinado.

Aunque también debes tener en cuenta que los préstamos rápidos, uno de los mecanismos de financiación más populares en España al igual que los microcréditos, pueden tener un plazo de amortización mucho menor, pero la tasa de interés será más alta. Piensa que los intereses son unas de las principales fuentes de ingresos de las entidades financieras junto a las comisiones cobradas por los descubiertos en cuenta. 

Ejemplo de préstamo de hipoteca

Hipoteca100.000 euros100.000 euros
Tasa fija4%6%
Plazo de amortización30 años15 años
Intereses71.867,97 euros51.893,80 euros
Cuota mensual477,42 euros843,85 euros
Total 171.867,97 euros151.893,80 euros

Como verás, cuanto más corto sea el periodo de amortización, menos intereses tendrás que pagar. Aunque, como se observa en la tabla, la cuota mensual será mucho mayor.

En el caso de las tarjetas de crédito, se requiere que se pague un interés mínimo cada mes, aunque pagar más de la cantidad mínima requerida ayudará a pagar el saldo principal.

Qué es el TIN y TAE de los préstamos

Lo cierto es que estas letras aparecen siempre que vas a pedir un préstamo. Y aparecen juntas. Pero muchas personas no saben exactamente lo que significan.

  • ¿Qué es el TIN? El Tipo de Interés Nominal es el tipo de interés que se aplica en un determinado préstamo y que cobra el banco cuando se aplazan pagos. Puede ser el mismo TIN para todo el periodo del préstamo o puede ir variando, si va vinculado al Euribor, por ejemplo. No va vinculado a otras comisiones ni gastos.
  • ¿Qué es la TAE? Incluye los intereses que cobra el banco y todos los gastos como las tasas de gestión o comisión de apertura, por ejemplo. La TAE es la que te sirve para comparar entre las diferentes entidades a la hora de escoger un préstamo.
La TAE es un porcentaje básico que debes comprobar en cada una de las entidades en la que vas a pedir el préstamo porque es la que va a marcar la financiación y a través de la cual se realizan los cálculos para ver el interés total que tendrás que pagar.

Ejemplos de oferta de entidades para préstamos personales

EntidadProductoPlazoMínimo-MáximoTAEComisión de apertura
BankinterPréstamo personal12-96 meses3.000-90.000 euros5,06%-29,25%3% sobre el límite de préstamo
AbancaPréstamo 24 horas6-96 meses500-60.000 eurosDesde 9,498%1,5% (mínimo 120 euros)
INGPréstamo Naranja12-84 meses6.000-60.000 euros.
Se reduce desde 3.000 euros a clientes de ING
6,12%-12,63%No tiene
BBVAPréstamos Personal Online BBVA96 meses3.000-75.000 euros8,15% -10,41%2,30%
Evo BancoPréstamo EVO12-96 meses3.000-50.000 euros9,27%-9,87%No tiene
Banco SantanderPréstamo 1,2,3Hasta 96 meses6.000-90.000 euros9,53% -11,93%2,25%
Todo lo que necesitas saber sobre

Preguntas Frecuentes – Tipos de interés en España

¿Cómo puedo calcular el tipo de interés para mi próximo préstamo?

Es más fácil de lo que piensas porque solo basta con usar el simulador que ofrecen       las entidades para calcularlo.

¿Puedo no pagar intereses?

Lo cierto es que existen los préstamos sin intereses, pero son muy específicos y debes leer la letra pequeña antes de encontrar alguna sorpresa desagradable.

¿Me dan interés por depositar mi dinero en una cuenta de ahorros?

Sí, y eso es también algo en lo que te debes fijar a la hora de escoger una entidad.