Pensiones: públicas, privadas, y las opciones para el futuro

Pensiones públicas, privadas, y las opciones para el futuro

Los rumores de que las pensiones serían congeladas en 2022 son, de momento, sólo rumores, y parece ser que la inflación disparada podría obligar al gobierno a absorber la correspondiente subida y mantenerla según lo previsto. Sin embargo, el debate sobre las pensiones sigue abierto sin conclusión.

Pensión pública o pensión privada

Las pensiones públicas son los planes de jubilación mantenidos por los gobiernos estatales y locales. En España, cualquier persona que tenga una nómina o sea autónomo está incluido en el plan público de Seguridad Social. 

España cuenta con un sistema de pensiones de tres pilares, que consiste en:

  • La pensión estatal española (primer pilar), financiada a través de las cotizaciones obligatorias y disponible para todos los residentes que trabajan en España; también cubre las pensiones de supervivencia.
  • Las pensiones de las empresas y de los trabajadores (segundo pilar), cuyas condiciones y disponibilidad dependen del empleador.
  • Pensiones privadas (tercer pilar) que son voluntarias y suelen tener condiciones más flexibles que la pensión estatal española. Por ejemplo, algunas permiten retirar los ahorros antes de la edad de jubilación española. Los ofrecen las mismas entidades que también comercializan préstamos personales, como los bancos.

Mientras que las pensiones públicas se ofrecen a todos los trabajadores de forma general, las pensiones privadas suelen ofrecerse a través de las empresas o bancos. 

Importante: Aunque las pensiones en España son generosas, las reformas gubernamentales de los últimos años han tenido como objetivo reducir la dependencia de la pensión estatal y potenciar el segundo y tercer pilar del sistema de pensiones español. Entre ellas, el aumento de la edad de jubilación estatal y el endurecimiento de los requisitos para la jubilación anticipada.

Sopesar el futuro

Los planes de jubilación pueden dividirse en dos grupos: de prestación definida y de aportación definida. Con un plan de prestaciones definidas, la cuantía de su cheque de jubilación procederá de una fórmula basada en el salario que haya ganado mientras trabajaba y en el número de años que lleve en el puesto. Con este tipo de plan, sabrá exactamente cuánto dinero recibirá cada mes.

Pensión pública o pensión privada

En un plan de aportaciones definidas, el dinero se deposita en su cuenta de jubilación de una entidad financiera cada año y la cantidad que tendrá en el momento de la jubilación depende del volumen de los depósitos y de los rendimientos obtenidos en los mercados de valores y de bonos. En un plan de aportaciones definidas no hay garantías de ingresos en la jubilación. Las pensiones públicas suelen ser planes de prestación definida, mientras que las privadas se han decantado en gran medida por la modalidad de aportación definida.

Importante: Mientras que el dinero de los planes de pensiones privados está protegido por una serie de leyes, el efectivo para pagar las prestaciones de las pensiones públicas no está cubierto por los mismos requisitos legales. Los funcionarios elegidos deberían reservar una parte de los ingresos fiscales para invertirlos y hacerlos crecer con el fin de pagar las futuras obligaciones en materia de pensiones.

Sin embargo, los políticos a veces no reservan las cantidades calculadas para financiar adecuadamente las promesas de pensiones públicas, motivo por el cual en España ahora mismo hay déficit en la Seguridad Social.

Eso implica que en algún momento de los próximos años o décadas, las pensiones públicas requerirán una mayor parte del pastel fiscal o se reducirán las prestaciones para los contribuyentes que actualmente están trabajando.

Andreas Linde
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El experto en préstamos, Andreas Linde, ha trabajado en la industria financiera desde 2014. En Matchbanker escribe sobre préstamos, refinanciamiento, APR, tasas de interés y todo lo relacionado con las finanzas.
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