Definición de descubierto en cuenta

Los cargos por tener el descubierto en cuenta son una fuente muy importante de ingresos para los bancos, pero también lo son de confusión para muchos usuarios de las entidades por los intereses que te aplican. Lo cierto es que es muy habitual estar en “números rojos” ya sea por un despiste o por necesidad. En este artículo, te contaremos todo sobre este concepto económico, cómo salir de ahí y las alternativas.

Descubierto en cuenta

El descubierto en cuenta: guía para saber cómo evitarlo

Una cosa que debe entender es que un cargo por tener la cuenta al descubierto solo se aplica cuando el banco o la cooperativa de crédito paga el cargo que lo ha puesto por encima del límite. Esta es una práctica común. Sin embargo, la institución puede negarse a pagar el cargo. A esto se le llama comúnmente entrar en número rojos, un concepto que usaremos a menudo en este artículo.

Es descubierto en cuenta es una de las maneras para poder resolver tu deuda aunando todas tus cuotas mensuales en sola una que se considerará como una hipoteca, por lo que los requisitos para tener acceso a ello van a ser muy estrictos

De hecho, cuando la entidad financiera interviene para cubrir tu descubierto se te aplica una serie de comisiones e intereses que pueden variar de la corporación y del saldo en negativo, además de los días que tienes la cuenta al descubierto. Para conocer todo esto, te explicaremos en este artículo lo siguiente:

  • Cuáles son las comisiones e intereses que cobran por tener la cuenta al descubierto. 
  • Las consecuencias de tener un descubierto en la cuenta.
  • Cómo evitar caer en números rojos.
Preguntas frecuaentes cargo por sobregiro

¿Cuáles son las comisiones que cobra un banco por el descubierto en cuenta?

La comisión por descubierto en cuenta es la cantidad de dinero que el prestamista va a tener que pagar a la entidad por tener un saldo negativo, ya que dicha entidad te presta ese monto para poder saldar tus deudas. 

Pero, por supuesto, en casi ninguna entidad eso sale gratis. Porque además de esa comisión por descubierto, que luego veremos cómo varía dependiendo de la corporación, también se deben pagar unos intereses de demora y otros gastos de gestión.

Las comisiones por saldo en cuenta puede ser sobre sobre el saldo deudor, es decir, el porcentaje que has tenido en la cuenta, así como los intereses de demora, que dependerá de los días que has tenido la cuenta al descubierto y, por último, los gastos de gestión realizadas por el banco para avisar del descubierto en cuenta.

A continuación, te dejamos los dos bancos españoles que no cobran comisión al descubierto:

EntidadPorcentaje de comisiónTotal a pagar
ING2 días gratis, luego 3,99 euros mensuales3,99 euros mensuales
EVO Banco0%0

Por lo general, el resto de bancos suelen cobrar un 4,5% de comisión por el descubierto en cuenta, como es el caso de BBVA, Abanca o Liberbank. Es el Banco Santander la entidad que más cobra en España por comisión al descubierto: un 5%.

Cómo evitar el descubierto en cuenta

Hay muchas formas de evitar o limitar los cargos por el descubierto en cuenta. Es posible que puedas vincular una cuenta de ahorros a tu cuenta corriente para que el banco o la cooperativa de crédito retire fondos de la cuenta de ahorros si la cuenta corriente llega a cero, por ejemplo.

Muchos bancos ofrecen protección contra los descubierto en cuenta que funciona como una línea de crédito, de modo que obtienes un pequeño préstamo para cubrir los montos en descubierto. 

También puede vigilar minuciosamente tu cuenta para evitar caer en números rojos. Esto es más fácil con la capacidad de verificar saldos y transacciones online desde un teléfono móvil. Pero recuerda que puedes calcular mal porque no sabes cuándo llegarán los cargos a tu banco. Sin embargo, algunas apps ya incluyen las transacciones que se esperan y el día.

Así que si supervisas tu saldo, es posible que puedas hacer un depósito de recuperación poniendo más dinero en la cuenta para evitar que caiga en números rojos. Pero en caso de no tener dinero, siempre puedes acudir a un préstamo entre particulares para esta ocasión.

Otra estrategia es mantener una suma mayor de dinero en la cuenta para que sea poco probable que se produzca este descubierto. Esto va en contra de muchos consejos sobre finanzas personales, que sostienen que el exceso de fondos debería generar intereses en lugar de evitar tarifas. 

Cómo evitar el descubierto en cuenta

Pasos a tener en cuenta para evitar el descubierto

A continuación, os dejamos algunos pasos para evitar que tu cuenta se quede al descubierto: 

PlanificaciónLa planificación es clave para tus finanzas personales y para que preveas también los gastos que vas a tener. Por ello, también es interesante que tengas un presupuesto donde puedas contrastar cada uno de esos gastos, Lo importante es que vigiles tus cuentas. 
Elimina cuentas corrientesEs probable que tengas demasiadas cuentas corrientes y alguna ya ni uses. Pues precisamente puede ser esa la que te dé más de un dolor de cabeza y te haga caer en números rojos. Por ello, elimina las cuentas que ya no usas para evitarlo. 
AnticipaciónLa cuestión es que antes de que se haga demasiado tarde, puedas controlar tus gastos y poder anticiparse. Para ello, puedes pedir a tus familiares o amigos para cubrir ese monto y no pagarle al banco por el descubierto.

Inconvenientes del descubierto en cuenta

  • Pagarás tarifas e intereses muy altos
  • Es posible que las transacciones no se borren si tu cuenta tiene un saldo bajo o está vacía
  • La cantidad de dinero a la que puedes acceder a través del descubierto tiende a ser menor que un préstamo personal

Preguntas Frecuentes – El descubierto en cuenta

¿Cuánto es lo máximo que puede cobrar un banco por una comisión?

Dependerá de la entidad, pero el máximo en España roza los 50 euros por comisión por el descubierto en cuenta.

¿Se puede evitar caer en números rojos?

Por supuesto, pero para ellos lo más importante es que te planifiques y te anticipes ante los gastos. Debes revisar constantemente tu cuenta.

¿Son legales las comisiones por el descubierto en cuenta?

Sí, son legales, aunque algunas entidades aprovechan para llevar a cabo comisiones abusivas que han sido denunciadas.