El scoring de crédito

El scoring crediticio es un mecanismo que prácticamente todas las entidades financieras usan como primer filtro para saber si el prestatario puede acceder o no al préstamo. Se usa, sobre todo, para esos préstamos rápidos que se han hecho tan populares en España. Pero, ¿cómo funciona realmente? Todos los detalles los tendrás en este artículo.

Credit score

Guía para saber lo que es el scoring crediticio y por qué es tan importante

Cuando leen “score” crediticio o “score” bancario, mucha gente se pregunta por qué se usa el término en inglés. Realmente, se desconoce por qué en España se sigue usando de esa manera, pero también tiene una traducción que es “puntaje crediticio”, algo más comúnmente usado en países latinoamericanos. 

Muchas entidades financieras pueden ofrecer ahora préstamos urgentes y que son depositados casi al instante gracias al score crediticio que, automáticamente, calcula si la persona es apta para obtener dicha financiación. Para saber si es apta, el prestamista ha de tener un score elevado y, en caso de ser excelente, la tasa de interés puede ser más baja.

Básicamente es un sistema automático que, en pocos minutos, te dice basándose en unos cálculos matemáticos si la persona que desea pedir el préstamo o crédito tiene más o menos posibilidad de impago.

Lo cierto es que esto es solo un software que no es totalmente definitivo, aunque por el que sí se puede pasar un filtro muy decisivo. El segundo paso es el factor humano, quien finalmente toma la decisión, aunque eso depende del tipo de préstamo que quieres pedir. Por ejemplo, si es un préstamo urgente, se basará en el scoring de crédito para conceder esta financiación lo antes posible.

Si te quedan más dudas, en este artículo sabrás:

  • El significado y consecuencias de un score malo y uno excelente.
  • Ventajas e inconvenientes del score bancario.
  • Cómo se calcula el scoring bancario.

Ventajas e inconvenientes de un score crediticio bajo y alto

El score crediticio desempeña un papel fundamental para los bancos y dependiendo del rango en el que estés, tendrás un score alto o bajo. Un score alto se puede considerar si tu puntaje supera los 700, por lo general.

A continuación te presentamos las ventajas de un score alto y las desventajas de un score bajo:

Beneficios de un score alto

  • Obtener un crédito con condiciones favorables
    Un «buen score» hace que sea más fácil calificar para muchos tipos de préstamos, como tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos para automóviles. Una tasa de interés más alta significa que pagará más con el tiempo para pedir dinero prestado, algo que no ocurrirá si tienes un score alto.
  • Asegurar el empleo
    Cuando estés preparado para un nuevo trabajo, especialmente para un puesto que maneja finanzas o la información confidencial, tu empleador potencial puede verificar tu score. Es posible que busquen pagos atrasados ​ que sugieran que has tenido problemas para lidiar con tu dinero. 
  • Aprobación para un alquiler de apartamentos o casas
    No es inusual que los propietarios verifiquen tu score bancario como parte del proceso de solicitud de una casa o apartamento. Si tu puntaje es bueno, es posible que te elijan en lugar de otro solicitante que tenga un puntaje de crédito regular o malo.

Desventajas de un score de crédito malo

  • Dificultad para obtener un préstamo
    Con un score crediticio bajo, tendrás más difícil el acceso a una financiación, así como para una hipoteca.
  • Tener que pagar más intereses
    En caso de que te concedan la financiación, sobre todo entidades privadas, las tasas de interés van a ser más altas con un score bajo que si tuvieras uno alto. Es decir, vas a estar muy limitado para la negociación. 
Cómo se calcula el scoring crediticio

¿Quieres saber cómo se calcula el scoring crediticio?

No solo las entidades financieras saben cómo se calcula el scoring crediticio. De hecho, tú mismo puedes calcularlo basándote en unos factores que te presentaremos en este apartado.Y si no quieres hacerlo manual, siempre podrás recurrir a un simulador que algunas corporaciones ofrecen.

Con este score crediticio se mide el historial de crédito de una persona, es decir, si ha podido vencer en su plazo las deudas que tenía pendientes o, por el contrario, está en la lista de morosos de ASNEF en España por, precisamente, no abonar la cuantía mensual pactada con el prestamista. 

Pero la pregunta es, ¿con qué método se hace el score crediticio? Pues con uno que se llama método FICO (Fair, Isaac and Company). Se introdujo en 1989 y desde entonces, es uno de los métodos más usados por las entidades financieras.

Su resultado varía entre los 300 y 850 puntos. A continuación te mostramos cuáles son las variables que puntúan y en orden según su importancia:

FactorPorcentajeExplicación
Historial de pagos35%Se trata del principal indicador de solvencia para saber si la persona ha cumplido a tiempo con las cuotas de su financiación.
Utilización del crédito30%Significa que la persona ha consumido un menor porcentaje de su crédito por lo que existe menos probabilidad de impago.
Longitud del historial del crédito15%Esto quiere decir que cuanto más tiempo el individuo haya utilizado algún tipo de financiación, tendrá más score.  
Nuevos créditos10%Cuanto más créditos tengas, menor puntuación de score podrás tener.
Tipos de crédito utilizados10%Si has podido manejar como prestamista varios créditos, tu puntuación será alta. 
Cómo evalúan los prestamistas tu solvencia

Preguntas Frecuentes – Qué es el score crediticio

¿Puedo mejorar mi score crediticio?

Sí, hay varias maneras por las que vas a poder aumentar tu score crediticio, como pagar tus deudas a tiempo y evitar pedir al mismo tiempo varias tarjetas de crédito.

¿Las entidades solo se fijan en el score crediticio para conceder una financiación?

Las entidades puede que se fijen solo en este score crediticio para los préstamos urgentes, aunque no necesariamente es el único método, ya que también está el sesgo humano para finiquitar la concesión. Esto último se da, sobre todo, en préstamos cuyos montos son de mayor valor.

¿Debería saber mi score crediticio antes de pedir un préstamo?

Es recomendable que sepas tu score crediticio antes de pedir un préstamo o un crédito para ir al banco con toda la seguridad a solicitar tu financiación o también hacerlo a través de Internet. Debes tener en cuenta que el hecho de pedir en varias ocasiones el mismo préstamo si es rechazado puede afectar también a tu score bancario. Esto provocaría que tus posibilidades para una financiación se reduzcan aún más.

Si tengo un score crediticio bajo, ¿puedo conseguir un préstamo?

Sí te pueden conceder un préstamo a pesar de que no tengas un score crediticio alto e incluso, más bajo de lo normal, es decir, menos de 700. Van a ser las entidades privadas financieras las que se fijen más en estas personas ya que los bancos suelen rechazar a estos prestamistas.

¿En cuánto tiempo puede subir mi score crediticio?

Lo cierto es que si pretendes subir el nivel de tu score crediticio, este va a requerir bastante tiempo.